12月8日，今年已有377家银行因合并或解散注销，超9600家银行网点获批退出，较去年增幅超200%。在银行业加速整合的背景下，服务质量成为留住客户的关键砝码。然而近期有用户吐槽，部分农商银行的房贷还款体验却拖了后腿，与大型银行的便捷服务形成鲜明对比。
“想提前还个房贷，硬生生从7月拖到10月！”该用户表示，其弟弟计划今年8月一次性结清农商银行房贷，从7月起联系业务员预约，却多次被“模糊拖延”，直到10月主动上门才完成还款。更让人糟心的是，贷款结清证明又被拖了2个月，导致房屋解押流程停滞，“本想还完贷心里踏实，结果反倒添了一堆麻烦”。
据了解，该用户吐槽的核心痛点在于“线下依赖”——多数大型银行早已实现房贷还款“APP预约+线上操作”，而涉事农商银行不仅不支持网上还款，还要求提前电话预约后再到柜台办理。这种模式不仅耗时，还可能因人为拖延让用户多付利息，与当下金融服务“数字化、便捷化”的趋势相悖。
不过，梳理农商银行官方信息及行业攻略发现，并非所有农商银行都缺乏线上还款通道。多数地区的农商银行已上线手机银行还款功能，以常见操作流程为例：打开对应地区的农商银行APP（如江苏农商银行、广东农商银行），用办贷预留手机号登录后，在“我的贷款”或“贷款管理”中找到还款入口，选择对应贷款合同、核对还款账户与金额，输入验证码或支付密码即可完成操作，全程仅需1-2分钟，且实时到账。
提前还款方面，虽部分农商银行要求还款满一年、需预约，但流程也并非“只能线下”。如南海农商银行支持手机银行申请提前还款（贷款发放满两年可操作，每日4时至21时开放），用户完成人脸识别、填写金额后提交申请，系统会在预约日自动扣款；东部沿海部分农商行也在APP内设置“提前还款申请”模块，无需跑网点即可完成预约。
为何还会出现“还款难”？业内人士分析，问题多集中在三方面：一是部分地区农商银行线上功能更新滞后，或未主动向用户宣传操作路径，导致用户误以为“无线上通道”；二是基层网点服务意识不足，存在“消极预约”“流程拖沓”等问题；三是提前还款的政策告知不清晰，如是否收手续费、审核周期多久等，未在合同或APP内明确标注，增加用户沟通成本。
对有农商银行房贷还款需求的用户，可参考以下建议：首先查看贷款合同，确认提前还款的时间要求（如是否满一年）及费用；其次优先尝试手机银行操作，在首页搜索“还款”或“提前还款”快速定位功能入口，若找不到可联系客服咨询；最后办理过程中留存截图、回执等凭证，避免后续纠纷。
当前银行业竞争加剧，网点收缩与机构注销背后，是客户对“高效、便捷服务”的需求升级。对农商银行而言，若想在行业整合中站稳脚跟，不仅要完善线上功能，更需打通“政策落地最后一公里”——让基层服务跟上数字化步伐，才能真正留住客户，避免陷入“服务滞后→客户流失→被市场淘汰”的恶性循环。目前，针对用户反映的“结清证明拖延”问题，尚未有涉事农商银行的官方回应，后续进展仍待关注。
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